一本书读懂互联网金融 （互联网金融入门秘籍） 下载 pdf 百度网盘 epub 免费 2025 电子书 mobi 在线

互联网金融蓬勃兴起，深刻地影响了我们的生活方式，其“普惠金融”、“民主金融”的特点，给每个人带来了无限的发展机遇。那么，什么是互联网金融，它都具备哪些运营模式，我们应该怎样从互联网金融中发掘商机，互联网金融的未来发展趋势又会怎样？这些问题将在本书中获得一一解答。

《一本书读懂互联网金融》共分为三个部分，逻辑层次清晰，内容上层层推进，先从宏观上叙述了互联网金融的概念，接着重点阐述了互联网金融的6大运营模式，后分析了互联网金融的未来发展趋势。在内容描述上，注重事理结合，深入浅出，确保读者一看就懂，而且达到灵活运用。因此，本书是读者朋友学习互联网金融的***入门读物，也是拓展互联网金融视野、实现知识水平晋级的难得书籍。

上篇互联网金融的兴起

章　初识互联网金融

节什么是互联网金融…005

第二节国内外互联网金融的现状…010

第三节互联网金融的商机…018

第四节普惠金融…022

第二章　金融业的变革

节比特币的启示…027

第二节余额宝与银行“钱荒”…032

第三节金融业“互联网化”…036

中篇互联网金融的模式

第三章　第三方支付

节支付宝的小伙伴们…043

第二节第三方支付的利与弊…046

第三节群雄逐鹿支付领域…050

第四节第三方支付的未来…054

第四章　信息化金融机构

节金融信息化…059

第二节涉足电子商务…063

第三节银行走向混业经营…067

第四节网络银行与手机银行…070

第五节金融信息化的风险防范…075

第五章　P2P网贷

节P2P网贷的兴起…081

第二节中小微企业告别“贷款难”…086

第三节P2P网贷的风险…090

第四节P2P网贷的发展趋势…095

第六章　大数据金融

节互联网金融的核心…101

第二节大数据金融的风险分析…106

第三节大数据金融的未来…111

第七章　众筹模式

节草根创业者的福音…117

第二节如何提高众筹的成功率…120

第三节众筹的风险防范…124

第八章　互联网金融门户

节初识互联网金融门户…131

第二节互联网金融门户的分类…134

第三节互联网金融门户的风险…140

第四节互联网金融门户的发展趋势…144

下篇互联网金融的未来

第九章　重构金融生态环境

节传统金融生态环境的尴尬…151

第二节互联网金融的颠覆性…156

第三节重塑金融文化…162

第十章　互联网金融的风险策略

节常见的互联网金融风险…167

第二节加强互联网金融监管…171

第三节满足安全与便捷的双重诉求…183

第十一章　互联网金融的发展前景

节未来的钱是什么样子…190

第二节互联网金融的O2O…195

第三节移动互联网金融是一片蓝海…199

附录一　阿里巴巴的金融格局…204

附录二　互联网金融相关法律法规…208

附录三　社会名人谈互联网金融…219

后记…228

高冬月，知名商业银行资深对公客户经理，独立出版人。长期服务于知名世界五百强企业、互联网公司、电商平台、第三方支付公司，专注于电子商务、互联网金融、信息安全、云计算与大数据、车联网、互联网（智能）汽车、移动互联网等行业发展的研究。

微信公众号：xqview

邮箱：11282551@qq.com

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支付宝的小伙伴们

提起支付宝，相信每一个有过网购经历的人，都不会陌生。支付宝由阿里巴巴推出，早是为了解决淘宝网中买家和买家电子商务中的支付结算问题而研发。

2003

年

10

月

18

日，淘宝网首次推出支付宝服务；

2004

年

12

月，支付宝从淘宝网分拆独立，逐渐向更多的合作方提供支付服务。目前，支付宝公司旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两大品牌，并已发展成为中国的第三方支付平台，全球的移动支付厂商。

可以说，支付宝诞生的原因很简单，是为了解决电子商务中买卖双方的信任问题，以及由此而影响到电子商务中的关键环节——支付结算。正是因为有了支付宝，在很大程度上约束了买卖双方不守信的行为、保障了交易的正常进行，才促进了我国电子商务的迅速发展。

那么，在电子商务环境下，第三方支付功能是怎样实现的呢？原来，第三方机构与各主要银行之间签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样，第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及终的收款人或者商家之间建立一个支付的流程。

我们不妨仍以支付宝为例，来看一下第三方支付的支付流程。通常来说，第三方支付包括

6

个步骤，具体如下：

步，买方在电子商务网站上，如淘宝、天猫等，选购商品，后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。

第二步，买方选择利用第三方作为交易中介，并用信用卡或网银将货款划到第三方账户。

第三步，第三方支付平台将买方已经付款的消息通知卖方，并要求卖方在规定时间内发货。

第四步，卖方收到通知后按照订单发货。

第五步，买方收到货物并验证后通知第三方。

第六步，第三方将其账户上的货款划入卖方账户中，交易完成。

目前，我国的第三方支付存在两大模式，一种是自身有电子商务平台的第三方支付，如支付宝、财付通等；另一种是独立第三方支付，如银联支付、拉卡拉、块钱等，该支付平台没有自己的电商网站，仅提供专业化的第三方支付服务。

我国现在的第三方支付产品，主要有支付宝、

PayPal

、拉卡拉、财付通、快钱、百付宝、网易宝、网银在线等品牌。其中，在欧美国家为流行的第三方支付是成立于

1998

年的

PayPal

，其母公司为全球著名电子商务在线交易平台

eBay，如今，

PayPal

已在全球

190

个国家和地区支持多达

24

种货币进行在线交易。

拉卡拉则成立于

2005

年，与支付宝均为首批获得央行颁发《支付业务许可证》的第三方支付公司。拉卡拉属于联想控股成员企业，目前已发展为我国的线下支付公司，致力于发展便民金融服务，如信用卡还款、水电煤缴费、

手机充值、购买机票、公益捐款等。

财付通成立于

2005

年，是由腾讯公司创办的第三方在线支付平台。财付通与腾讯旗下的拍拍网、易迅网、

QQ

有着很好的融合；目前，按交易额来计算，财付通在我国第三方支付的阵营中，排名第二，份额为

20%

，仅次于阿里巴巴的支付宝。

快钱也成立于

2005

年，其具备账户充值、账户提现、支付服务、退款功能、网上付款等。在使用中，用户可以通过银行卡、银行账户、网银转账或线下充值等方式，为自己的快钱账户充值，充值完成后即可用账户内的资金进行在线支付；用户可以将快钱账户内的资金提取到银行账户中；提供电子收付款平台；

接入快钱支付服务的商家，可以通过退款功能实现对消费者的退款操作；用户可以通过快钱账户，在线把货款支付给收款方。

百付宝成立于

2008

年，由全球的中文搜索引擎公司百度创办。用户使用百付宝的操作流程为：买家选择要购买的商品，并填写相关信息，核对无误后，选择购买，使用百付宝账户内的余额付款，并输入支付密码，提示“支付成功”。

网易宝由网易公司推出，其服务内容包括账户充值、在线支付、账户提现、退款功能、账户查询等；网银在线成立于

2003

年，致力于提供网上安全支付服务。

截至

2013

年

7

月

6

日，我国央行已先后分

7

批颁发第三方支付牌照，累计有

250

家第三方支付企业获得牌照，从而经营第三方支付业务。其中，批获得第三方支付牌照的企业有支付宝、银联商务、财付通、快钱等，于

2011

年

5

月

18

日首批发放牌照。这意味着，早期第三方支付企业，如支付宝等，在进行若干年“野蛮生长”后，正在统一纳入国家的规范监管体系，这对促进第三方支付的健康发展、保障广大用户合法权益方面，有着积极的作用。

网络银行与手机银行

如今，网络银行与手机银行已经逐渐成为人们生活中熟悉的概念，并在很大程度上便利了我们的生活。那么，究竟什么是网络银行与手机银行呢？我们接下来进行一一阐释，从而加深对网络银行与手机银行的认识。

一、网络银行。

网络银行还被称为网上银行，英文名为

E

lectronicBank，简称

E-bank

，它包含两层含义。一方面，网络银行是一个机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一方面，网络银行是一个业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

作为个概念，网络银行还被称为虚拟银行，与实体银行不同的是，网络银行不需要实体营业网点，可以在网络上办理一系列金融业务，如今，很多银行均已开通了自己的网络银行，客户只需在电脑上登陆网络银行，就可以足不出户办理一系列金融业务。目前，我国的网络银行一般是实体银行机构在网络上开设的虚拟银行柜台，那种完全依赖于互联网、无形的纯网络银行，没有实际的柜台，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，并提供全方位的金融服务，我们以美国安全网络银行为例，该行是美国成立的家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，银行的员工在创建时只有

19

人，主要工作是进行网络维护与管理。

现在，纯网络银行在我国尚未出现，但从长远来看，只要相关法律法规完善、有安全便捷的技术支撑，纯网络银行的出现将成为一个大趋势。

网络银行的第二个概念，也是我们在生活中常用到的一个概念。在这里，网络银行指一种离柜的、在线的金融服务。银行可以利用

Internet

技术，通过

Internet

向客户提供开户、查询、对帐、转帐、信贷、网上证劵、投资理财等金融服务项目，使客户可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

由于网络银行不受时间、空间的限制，用户只要使用账户、密码、验证码，以及

U

盾等客户端设备，网络银行便可以在任何时间（

Anytime

）、任何地点（

Anywhere

）、

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编辑推荐

1.全民理财时代，互联网金融扫盲读物。一天读懂互联网金融，帮你掌握互联网时代有用的金融知识。既适合金融专业人员，也可供对金融热点感兴趣的普通读者参考。

2.阅读这本书，你可以全面了解到互联网金融是如何应用在融资、理财、交易、支付、营销等多个细分金融领域的，又可以对互联网金融的未来图景有一个清晰的认识。

3.教你彻底玩转互联网“钱生钱”游戏，让你选平台更方便、更快捷、更安全。

4.支付宝，余额宝，P2P网贷，互联网货币，比特币，微信支付、互联网交易所、众酬、手机银行、虚拟资产交易与保险，移动支付……面对众多新生力量，你应该如何选择？本书逐一深入探讨有关互联网金融的热点和难点问题。互联网时代，就要用互联网金融理财投资！

书摘插图

媒体评论

互联网的金融业务发展也算是一个新事物，所以过去的政策、监管、调控，各个方面不能完全适应，需要进一步完善。但整个来讲金融业的政策是鼓励科技的应用，因此也是要跟上时代与科技的脚步。——央行行长周小川

互联网保险有利于降低交易成本，提高保险服务效率，促进市场差异化竞争和行业转型升级，与传统保险更多地为互补融合关系，有利于推动市场创新。——保监会主席项俊波

未来的金融其实有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导。其实，很多行业的创新都是外行进来才有这样的创新。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。……如果银行不改变，我们改变银行！

——*董事局主席马云

之前类似互联网金融的东西是什么呢？比较贴切的就是能源或者是电的出现，没有电之前有没有金融？没有电之前有没有娱乐？有没有媒体？有了电以后对每个行业有什么改进？是颠覆性还是改良性？如果从这个角度去思考的话，一部分是有颠覆性的，一部分是可以改良的。

——腾讯董事会主席马化腾

金融产业确实有效率不够高的地方，互联网非常适合起到一些替代作用的地方，两者非常适合合作。各种各样的金融机构、证券、基金都在考虑要和互联网公司合作，或者自己做个互联网金融或金融互联网。……很多的行业用互联网思维再做一遍，会比美国传统行业的做法更有效，更对消费者有利，更为这个社会进步有利。

——百度

CEO

李彦宏

前言

互联网金融来了

如果要问，在过去的一年里，什么火？或许答案会有很多，但有一个词汇你一定听到过，那就是“互联网金融”。在当下及未来，互联网金融是否能够持续

2013

年的“一把火”？答案是肯定的，因为除了国家层面命令支持互联网金融的健康发展，各地也在紧锣密鼓地迎接互联网金融的盛宴，甚至争抢着借助互联网金融的春风，一举崛起成为“金融中心”。

除了这些，互联网金融对草根民众来说，可谓“望眼欲穿”。如果你是一个中小企业主，如果你是一个创业者，如果你和传统金融打过交道，如果你看到过有人在传统金融生态环境下的贷款无门，如果你曾认为理财只是精英的事情，与草根无关，那么你就会懂得互联网金融未来无限的发展前景，你就会懂得互联网金融持续火爆、带给人们无数的商机，将是一种必然。

还记得电子商务刚刚兴起时，人们对电子商务矛盾的心情吗？阿里巴巴的马云当时预言：未来所有生意，都可以搬到网上来做！

那时，听到这些话的人，无不认为是“谬论”。然而，时间证明了一切。当初认为马云在“忽悠人”的人，如今后悔自己没有跟着电子商务一起发展起来；当初认为被马云“忽悠”的人，乘着电子商务的东风，以几何倍增的速度获得了发展。如今，凡是做生意的如果离开电子商务几乎无路可走，偶尔有路走的话也是越走越窄。

何谓潮流？这便是潮流！顺之者昌，逆之者衰。

其实，互联网金融并非新生事物。或许你还记得很早就使用过支付宝在网购中支付货款，这已经属于互联网金融的范畴。支付宝在

2004

年被推出，假如你在那时就长期使用支付宝等第三方支付工具，笼统些说，你至少在互联网金融环境下生活了

10

年；如今，金融信息化、互联网化也属于互联网金融的范畴，如果这样来算的话，我国银行业比较早地开展了金融信息化，我们接触互联网金融的时间就更长了。

然而，在互联网金融的发展中，由于传统金融机构偏重于求“稳”，因此互联网金融在关键阶段的创新性发展，主要由一些互联网企业，尤其是通过电子商务、网络服务等积累起雄厚资金的互联网巨头来完成。

2012

年

4

月，阿里巴巴马云、腾讯马化腾、平安集团马明哲“三马”宣布联合成立一家保险公司，要在网上销售保险产品。消息传出，顿时舆论哗然——一个是国内电子商务龙头老大，一个是国内即时聊天领域的巨无霸，一个是国内保险行业的翘楚，三方的联合究竟出于什么样的动机，又预示着什么样的未来？

无疑，“三马”各自具备无与伦比的优势，一旦整合了线上线下、电子商务以及社交网络领域的无限资源，必然会成就一种新的商业模式，而且这种新的商业模式与过去保险销售模式相比，将是一个跨时代的进步。因为在这种新的商业模式中，互联网技术得以充分运用，近几年兴起并成熟的云计算、大数据等技术将在商用领域发挥更加惊人的作用。

可以说，“三马”卖保险，已经让“互联网金融”呼之欲出。暂时所欠缺的，只是火候未到！

当时间来到

2013

年，这注定是一个非同寻常的一年。在这一年，“互联网金融”“

P2P

网贷”“比特币”“众筹”“微信支付”“手机钱包”等热门词汇转瞬间吹遍神州大地，不仅如此，到

2014

年“两会”召开时，“互联网金融”仍是大家高度关注的一个话题。于是，长期耕耘的互联网金融终于从低调不可避免地走向了高调，这是因为互联网金融已经把越来越多的人聚集在一起，越来越多的人从互联网金融中获益，互联网金融已经成为人们日常生活的一部分。

究竟是谁在助推“互联网金融”成名中起到了关键的作用？这个答案或许不太好说，但是阿里巴巴在

2013

年

6

月正式推出“余额宝”，短短两周过后，余额宝累计用户数已经达到

250

多万个，累计转入资金超过

66

亿元；很快，余额宝规模超过

556

亿元，成为国内的货币基金；截至

2014

年

6

月

30

日，余额宝规模达

5741.6

亿元，持续稳居我国货币基金市场的头把交椅。

余额宝的崛起让其他互联网巨头纷纷推出自己的各种类似产品，依托各自庞大的用户群，大举挺进金融领域。比如，百度推出了“百发”，腾讯推出了“理财通”等。我国互联网三大巨头“

BAT

”开始大规模抢滩互联网金融；此外，我国的“

3C

”巨头商城也快速进军互联网金融。可以说，在一些互联网巨头做出进军金融领域的“榜样”后，我国大大小小的互联网企业仿佛瞬时找到了一个新的方向，“齐刷刷”地冲向互联网金融。

那么，互联网金融为什么有市场，为什么有那么多用户会选择互联网金融呢？

我们暂且以余额宝为例。余额宝实际上是阿里巴巴旗下的支付宝公司与天弘基金联合推出的一款货币基金，可以依托于阿里巴巴的电子商务平台进行在线交易；同时，阿里巴巴凭借强大的电子商务产业链，打通了余额宝与支付宝、淘宝账户等阿里系重要平台的技术与业务沟通，用户可以把支付宝里的钱转存入余额宝，在需要购物时，又可以随时花费余额宝里的钱。同时，余额宝作为一款货币基金，属于一种理财产品，在上线当天，七日年化收益率为

3.2340%

，是银行活期存款利率

0.35%

的

9.24

倍；短短一周时间，收益率突破

5%

，又用了一周时间，突破

6%

，是银行活期存款利率的

17.14

倍；进入

2014

年后，余额宝收益率虽然有所下降，但长期维持在

4%

以上，仍远远高于银行的活期存款利率。

在这种情况下，广大用户纷纷将小额闲置资金从银行卡账户转移到余额宝里就不奇怪了。所以，在余额宝上线后，基于余额宝相对的高收益率，以及货币基金的稳健性，时常会听到很多人议论：“你的钱还存在银行里？你真

OUT

了，怎么不存在余额宝里？比银行活期利率高多了！”

然而，在余额宝等互联网货币基金春风得意时，传统银行却叫苦不迭。据统计，在余额宝推出后，银行顿时陷入“钱荒”困局，甚至其核心信贷业务也受到不同程度的影响。当然，对于银行“钱荒”的原因，可能会有多种解释、多种原因，但用户把银行账户里的钱纷纷转入余额宝等互联网货币基金中，必然会对银行的存款业务造成一定冲击，从而加剧银行的“钱荒”。

正是这种鲜明的对比，即互联网企业大举进入金融领域，赚得盆满钵满，而银行陷入“钱荒”，频失阵地，人们传统上认为银行“不差钱儿”的观念受到了极大冲击，当人们沉下心思考过后，终于惊呼：“互联网金融来了！”

是的，互联网金融来了，以一种似曾相似、又觉陌生的姿态到来。实际上，互联网金融是带着一种使命而来的，这种使命便是对传统金融进行改造，从而使得金融向着“普惠”“民主”的方向发展，使金融业再次回归服务业的本色，要让金融丰富、便利人们的生活，要让金融给每一个人带去福音。

说到这里，我们便不得不说一下传统金融的弊端了。在传统金融下，金融机构，尤其是银行，在界定“信用”的概念时，通常用企业或个人的现有资产来衡量其“信用”。这种简单而粗暴的方式，或许在刚开始的一段时间还有着积极作用，但随着我国要求建立信用型市场经济的发展，传统金融对“信用”的衡量方法越来越不适宜，甚至一定程度上影响了经济的发展。

比如，银行追求“低风险，甚至无风险地追求高盈利”，客观上会使得银行在放贷过程中优先选择资产雄厚、规模庞大的大型企业作为放贷客户，对于这些大客户，银行宁肯选择低息贷款，甚至无息贷款，来讨好这些大型企业；同时，广大中小企业以及创业者，由于资产较少、规模不大，即使具备较好的诚信经营观念，也很难符合银行对“信用”的要求，从而使得这些中小企业急需资金以扩大规模、实现企业快速发展时，却迟迟得不到银行的贷款援助，严重影响了中小企业的发展。从这个意义上说，传统金融可谓是为“有钱人”开办的金融，广大草根民众将辛辛苦苦挣来的钱存入银行，仅能获得极低的利息。而当草根民众有贷款需求时，却被银行以种种不符合“信用”要求的理由拒之门外；在传统金融下，草根民众用自己的储蓄支撑起了银行开展业务的基础，却享受不到银行应该提供的服务，这便是传统金融的一个典型现状。

对于上述现象，我们会在本书中进行深刻剖析。总之，传统金融已经到了不得不变的地步，正是因为互联网金融的剧烈冲击，才进一步加深了人们对传统金融弊端的认知，并感受到传统金融改革的紧迫性。对此，我们在本书的“附录三”中，援引了涵盖政府、银行、金融监管部门、互联网企业等多方机构负责人的观点，从而彰显出我国对传统金融改革的决心。

与传统金融相比，互联网金融的典型特征是亲民性，并且重新塑造了人们对“信用”概念的认知。在互联网金融中，参与金融活动的门槛很低，几乎所有草根民众均可参加，真正意义上在全社会领域普及了金融。

比如，在过去，普通民众几乎无缘于理财产品，这是因为，那些理财产品门槛较高，动辄

10

万元、

100

万元起步，只能让草根民众望而止步。在互联网金融中，理财的门槛极低，广大民众均可参与，并从理财中获益，这对普及金融知识也是非常重要的。举例来说，余额宝等众多互联网理财产品一元起投，对广大民众来说，都可以购买得起，而且可以根据自身情况，灵活控制投资额，也就控制了理财风险程度。所以，互联网金融使得过去很多属于少数“有钱人”的理财活动，普及到广大草根民众，使得民众可以享受到科技带来的时代进步，以及生活上的便利性。从这点来说，互联网金融可谓是草根金融，因而互联网金融必然有广阔的民意基础。

再者，随着电子商务的深度普及，我国越来越多的企业通过电子商务经营自己的生意，同时越来越多的人参与网上购物。于是，互联网金融依托网络技术、大数据、云计算等高科技手段，将用户在电子商务、社交网络等平台上产生的信息，诸如交易、言行等数据收集起来予以处理，从而对用户的信用状况有了深度认知。比如说，用户在电子商务中的购物与销售经历，会形成“信用”事实，并进一步形成自己的信用得分，一些互联网企业，如阿里巴巴、商城等，可以依据这种“信用”来给用户“授信”，当用户产生借贷需求时，这些互联网企业可以基于自身实力为用户做担保向银行贷款，或者直接为用户放贷，而且这种放贷对用户的固定资产状况不强制要求。

这便从根本上撼动了传统金融将“信用”物化的误区，再次引导人们努力重视信用，培育信用型市场经济。更为现实的是，那些信用良好的中小微企业与创业者，甚至一些购物者，可以凭借自己的诚信交易，获得一定授信，享受“信用”带来的便利，并在很大程度上解决了中小微企业的贷款难问题，促进了中小微企业的发展，从而繁荣了经济。

不仅如此，在互联网金融下，

P2P

网贷、众筹、移动支付等不断创新着金融服务模式，而且每一次创新，都为人们带来了生活上极大的便利，并且开辟了一块块前所未有的市场。比如，在

P2P

网贷下，借款者与放贷者可以通过网贷平台，实现一对一的直接交易，而不必依靠传统金融媒介，从而加快了资金流动速度，进一步增加了中小微企业与创业者贷款的范围；通过众筹模式，一个有创意、缺乏启动资金的创业者，可以募集到所需的资金，同时也可以成为企业或个人有效的营销渠道等。

因此，互联网金融商机无限，真正推动我国进入了全民创业时代，唱响了创业的主旋律。如果说互联网使我们进入了信息时代，创业者不必再担心找不到项目信息，那么互联网金融则在很大程度上解决了人们“有项目、缺资金”的难题。

朋友，互联网金融来了，你准备好了吗？

书籍介绍

互联网金融蓬勃兴起，深刻地影响了我们的生活方式，其“普惠金融”、“民主金融”的特点，给每个人带来了无限的发展机遇。那么，什么是互联网金融，它都具备哪些运营模式，我们应该怎样从互联网金融中发掘商机，互联网金融的未来发展趋势又会怎样？这些问题将在本书中获得一一解答。

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