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　《北大金融课》分别从金融货币、市场信用、银行利率、投资理财等各个方面，比较系统地阐述了金融学的基本理论知识及其在现实社会生活之中的应用。本书从实用的角度出发，简明地介绍了金融学的基础知识，希望它可以起到抛砖引玉的作用，能让读者更快更简单地了解并且步入强大的金融大世界。当然是以通俗易懂的语言来向读者阐述那些复杂难懂的金融学知识，读完本书你会对金融学方面的常识有一个大概的了解，本书本着实用的目的，带读者一起去观察金融，理解金融，应用金融。当然通过阅读本书，你一定会从中获益匪浅。

章

看透“钱”的本质——关于货币的财经常识

货币起源：“钱”是怎么来的

货币演化：从“以物易物”到“以钱易物”

货币职能：钱究竟有什么用

纸币：货币的价值符号

电子货币：“无脚走遍天下”

虚拟货币：互联网时代的新奇产物

货币需求：对持有货币的要求程度

货币供给：社会运转究竟需要多少钱

第二章

“金融”改变我们的生活——关于金融的财经常识

金融如何创造财富

钱多并未让人感到幸福

金融家可以玩转世界

“国富”与“民富”的矛盾

我们的财富会蒸发

金钱的时间价值 

钱太多了也不是好事

物价“疯涨”背后的金融学

金融出问题带来的后果

第三章

金融学就在你身边——关于金融指标的财经常识

反映物价涨跌的标标：CPI

国家财富的标尺：GDP

国民财富的标尺：GNP

工业经济的“体温计”：PPI

生活水平的衡量尺度：恩格尔系数

贫富差距是否过大：基尼系数

放开二胎的背后：人口增长率

第四章

是谁导演了金融活动——关于金融原理的财经常识

谁才是更大的笨蛋——博傻理论

贫者越贫，富者越富——马太效应

货币也会排斥异己的——劣币驱逐良币

让你暴富或破产的工具——财务杠杆率

投资具有风险性——风险收益率

牵一发而动全身——乘数效应

第五章

那些影响历史的金融大师——关于金融名人的财经常识

第六章

走进财富的游乐场——关于金融市场的财经常识

第七章

钱究竟存到了哪里——关于金融机构的财经常识

第八章

被称为“银行的银行”——关于中央银行的财经常识

第九章

神奇的金融魔杖——关于利率的财经常识

第十章

联通世界金融的支点——关于汇率的财经常识

第十一章

为什么钱越来越不值钱——关于通货膨胀的财经常识

第十二章

必须遵守的金融游戏规则——关于信用的财经常识

第十三章

效能地吸引闲置资本——关于融资的财经常识

第十四章

奔向国际资本市场——关于企业上市的财经常识

第十五章

促进中国与世界双向融合——关于国际金融的财经常识

第十六章

谁才是真正的赢家——关于货币战争的财经常识

第十七章

非理性繁荣的幻象——关于资产泡沫的财经常识

第十八章

谁也逃不掉的金融危机——关于金融危机的财经常识

第十九章

金融主导大国的兴衰——关于金融史的财经常识

第二十章

普通老百姓如何让钱生钱——关于理财的财经常识

第二十一章

贪婪、恐惧是人的本性——关于理性的财经常识

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第九章 神奇的金融魔杖

　　——关于利率的财经常识

　　根据凯恩斯主义宏观经济理论，好多人认为我们对货币、就业、通货膨胀知道得很清楚，我们知道什么时候应该降低利率，什么时候提高利率。是那样吗？ 过去几年的历史，证明不仅是中国，全世界对宏观经济变量之间的关系是很无知。

　　——张维迎

　　（原北京大学光华管理学院院长，著名经济学家）

　　利息是怎样产生的

　　利息是金融学中一个非常重要的概念。在莎士比亚的名作《威尼斯商人》中，故事主题就涉及到了“利息”的概念。

　　安东尼奥是个威尼斯商人。他的好友巴萨尼奥因要向贝尔蒙特的名门闺秀波西亚求婚，急需钱款，请求安东尼奥尽力相助。但是，安东尼奥手头既缺现钱， 也没有可以变换现款的货物，于是不得不以自己的名义向高利贷者夏洛克借3000 块金币。

　　由于安东尼奥借钱给人家从不收利钱，因而压低了威尼斯放债这一行人的利息收入，影响了夏洛克盘剥取利，所以夏洛克对安东尼奥早就恨之入骨。当夏洛克听到安东尼奥要向他借钱时，他表示同意借钱，而且不收分文利息，但须写下借约，规定借期为三个月，届期不能还清本金，就从安东尼奥身上割下一磅肉。安东尼奥为了替朋友解难，又想到过两个月货船即可返回，到时“有九倍这笔借款的数目进门”，便签订了借约。

　　但是安东尼奥的商船遇险，且已行踪不明，由于借款过期，安东尼奥被夏洛克告到了法庭，按照合约，他会遭到夏洛克索取一磅肉的厄运。波西亚听到这个消息，女扮男装以律师的身份紧急奔回威尼斯去营救安东尼奥。在法庭上，波西亚聪明地答应夏洛克可以剥取安东尼奥的任何一磅肉，但是如果流下一滴血的话（合约上只写了一磅肉，却没有答应给夏洛克任何一滴血），就用夏洛克的性命及财产来补赎。法庭宣判夏洛克以谋害威尼斯市民的罪名，没收其财产的1/3, 因此，安东尼奥获救。

　　也许人们对利息都不陌生，但很难保证说对银行利息究竟有多重要、究竟产生什么样的影响有足够清晰的认识。总体来看，利息是借款人付给贷款人的报酬；同时它还必须具备一个前提，那就是两者之间必须存在着借贷关系。

　　什么是利息呢？利息是资金所有者由于向他人借出资金而取得的报酬，它来自生产者使用该笔资金发挥营运职能而形成的利润的一部分，也就是货币资金在向实体经济部门注入并回流时所带来的增值额，其计算公式是：利息= 本金× 利率× 时间。

　　利息的水平是利润。利息作为资金的使用价格在市场经济运行中起着十分重要的作用，并影响着个人、企业和政府的行为活动。现实生活中，贷款人把收取利息收入看作是理所当然的。在会计核算中，全球各国的会计制度都规定， 借款所发生的利息支出首先要作为财务费用列入成本，只有在扣除这一部分后， 剩下的部分才能作为经营利润来看待。

　　刘先生在银行任职。多年来，在他的办公桌的玻璃台板下总压着一张储蓄存款利率表。凡穿西装的季节，在他西装衣袋里也总有一个票夹子，票夹子里藏着一张储蓄存款利率表。储蓄存款利率升了降，降了升，升了降，降了又降，对历年的利率变化难以记牢，所以刘先生就随处备有利率表，为的是与人方便、与己方便。

　　一次，一位中年妇女在储蓄柜台取款后迟迟没有离去，以为银行把她存款的利息算错了。刘先生把几次变化的利率一行一行抄给她，把利率计算的方法告诉她，她这才打消了心中的疑团。

　　还有一位熟人曾让刘先生帮她计算利息。说3 年前向姐夫借了12000 元钱，当时没有约定还款时间，也没有约定还款时加上多少利息，只想手头宽裕了，把借款和利息一次还清。刘先生就将随身带的利率表递上，并把利息计算的方法、保值贴补的时间段很明白地告诉她，由她根据自己的实际和承诺计算利息，末了她连声道谢。另外，刘先生家与亲戚家也有过几次借款关系，在还款时也是参照储蓄存款的利率还款的，双方都乐意接受，利率表起了中间人的作用。

　　在生活中，常常有民间借贷，有承诺的也好，无承诺的也好，还款时常要与同期的储蓄存款利息比一比。在炒股生涯中，常常要对自己的股票或资金算一算，自然而然要想到与同期的利率做比较。储蓄存款利率变了又变，涉及千家万户，千家万户要谈论储蓄存款利率。随身备有一张利率表，起到的作用还真的很大。但令人费解的是，利率为什么在不同的时期有不同的变化？这代表着什么？ 利率的高低又是由什么决定的？

　　现代经济中，利率作为资金的价格，不仅受到经济社会中许多因素的制约， 而且，利率的变动对整个经济产生重大的影响。从形式上看，利息是因借款人在一定时期使用一定数量的他人货币所支付的代价。代价越大，说明利率越高。利率的高低，成为衡量一定数量的借贷资本在一定时期内获得利息多少的尺度。那么，是利率决定利息还是利息决定利率呢？

　　利息出现的原因主要有以下四点：一是延迟消费，当放款人把金钱借出，就等于延迟了对消费品的消费。根据时间偏好原则，消费者会偏好现时的商品多于未来的商品，因此在自由市场会出现正利率。二是预期的通货膨胀，大部分经济会出现通货膨胀，导致一定数量的金钱，在未来可购买的商品会比现在较少。因此，借款人需向放款人补偿此段期间的损失。三是代替性投资，放款人有选择地把金钱放在其他投资上。由于机会成本，放款人把金钱借出，等于放弃了其他投资的可能回报。借款人需与其他投资竞争这笔资金。四是投资风险，借款人随时有破产、潜逃或欠债不还的风险，放款人需收取额外的金钱，以保证在出现这些情况后，仍可获得补偿。五是流动性偏好，人会偏好其资金或资源可随时供立即交易，而不是需要时间或金钱才可取回。利率亦是对此的一种补偿。

　　现实生活中，贷款人把收取利息收入看作是理所当然的。利息在国民生活中所发挥的重要作用主要表现为以下几个方面：

　　1. 影响企业行为的功能

　　利息作为企业的资金占用成本已直接影响企业经济效益水平的高低。企业为降低成本、增进效益，就要千方百计减少资金占压量，同时在筹资过程中对各种资金筹集方式进行成本比较。全社会的企业若将利息支出的节约作为一种普遍的行为模式，那么，经济成长的效率也肯定会提高。

　　2. 影响居民资产选择行为的功能

　　在我国居民实际收入水平不断提高、储蓄比率日益加大的条件下，出现了资产选择行为，金融工具的增多为居民的资产选择行为提供了客观基础，而利息收入则是居民资产选择行为的主要诱因。居民重视利息收入并自发地产生资产选择行为，无论对宏观经济调控还是对微观基础的重新构造都产生了不容忽视的影响。从我国目前的情况看，高储蓄率已成为我国经济的一大特征，这为经济高速增长提供了坚实的资金基础，而居民在利息收入诱因下作出的种种资产选择行为又为实现各项宏观调控作出了贡献。

　　3. 影响政府行为的功能

　　由于利息收入与全社会的赤字部门和盈余部门的经济利益息息相关，因此， 政府也能将其作为重要的经济杠杆对经济运行实施调节。例如：中央银行若采取降低利率的措施，货币就会更多地流向资本市场；当提高利率时，货币就会从资本市场流出。如果政府采用信用手段筹集资金，可以用高于银行同期限存款利率来发行国债，将民间的货币资金吸收到手中，以用于各项财政支出。

　　……

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前言

当今社会，除非你的生活能够远离金钱，否则，不管你是否喜欢，你都需要关注金融，不仅要关注国内的，还要关注国际的。这些年来，全球经济已经一体化，可谓大家都生活在一个地球村，任何地方发生的财经事件，都有可能间接或直接影响到你的切身利益。说白了，金融的变化将直接关系到你我钱包的大小。于是，有关普通百姓如何应对通货膨胀、货币、金融问题的根本，以及美元贬值策略、中国企业转型迫在眉睫、人民币走向国际等系列话题，都成了街头巷尾的谈资。

　　金融不仅在历史的长河中主宰着各国的兴衰变迁，同时也在现实生活中与我们如影随形。可以说，我们的生活时刻被金融学的影子所萦绕，日常生活的点点滴滴都与金融学有着或远或近的关系，每一件小事背后其实都有一定的金融学规律和法则可循，我们的生活已经离不开金融学。这是一个金融的世界，人人难以置身其外。金融与我们每个人一生的幸福息息相关，与一个国家强弱盛衰的运势息息相关。经济全球化是历史发展的必然趋势，中国无法置身于外。我们只有参与到全球产业链的竞争与合作中去，才能分享全球化带来的好处。我们既要参与国际游戏、享受全球化带来的好处，又要注意防范国际游戏的风险和陷阱。这就要求我们必须熟悉和掌握国际游戏的规则。毋庸置疑，历史上任何一个国家的兴衰变迁，都离不开金融的力量，一切国际大事件的背后都蕴含着这样一个真理——金融在改变国家的命运。

　　人类已经进入金融时代、金融社会，金融无处不在并已形成一个庞大体系，金融学涉及的范畴、分支和内容非常广，如货币、证券、银行、保险、资本市场、衍生证券、投资理财、各种基金（私募、公募）、国际收支、财政管理、贸易金融、地产金融、外汇管理、风险管理等。金融学尽管主宰着大国的命运和我们生活当中的方方面面，但因为其具有专业性、学术性以及需要精深的数学工具才能深悟其运行机理，所以一般读者很难剥去金融学复杂的表象。当面对众多复杂的金融变量和令人玄晕的金融数据时，很多人只好选择逃避。于是神圣的金融学往往被束之高阁，成为专家手里的玩偶。知识只有普及到大众，才能显示出其持久的生命力。如何把博大精深、抽象难懂的金融学知识转化为通俗易懂的语言，如何让它从高深的学术殿堂上走下来、步入寻常百姓家，已成为人们期待解决的问题。

　　北大金融课作为中国研究金融和传播金融思想的前沿阵地，是人们了解金融学的一扇窗口。北大人在金融领域的成就让人赞叹，北大金融学在百年的历史长河中的发展历程和贡献也值得我们探讨和思考。本书正是一部全方位披露北大金融学者们的思想、观点、政策倾向的通俗金融学读物。书中系统讲述了金融学的基本理论知识及其在现实社会生活中的应用，以浅显的语言普及金融学常识，以轻松的笔墨回答金融学问题。书中没有艰深晦涩的专业术语，而是以金融学的基本结构作为骨架，以生活中的鲜活事例为血肉，将金融学内在的深刻原理与奥妙之处娓娓道来，让读者在快乐和享受中，迅速了解金融学的全貌。并学会用金融学的视角和思维观察、剖析种种金融现象，读懂国际热点事件背后蕴藏的金融学原理。书中将金融学中生动的一面呈现在读者面前。通过回顾金融的演化历史，以通俗易懂的语言为读者解释金融专业术语和金融原理在现实生活中的应用，并通过历史上金融家的故事，让读者身临其境地去感受金融学的魅力，这是我们的编写宗旨。希望读者在阅读之后可以有所启发，在大的金融背景下，运用所学指导自己的行为，解决生活中遇见的各种难题，从而更快地走向成功。读过本书，你就会发现，金融学一点也不枯燥难懂，而是如此的贴近生活，如此的有趣，同时又是如此的实用。